O Novo Desenrola Brasil para dívidas de banco (Desenrola Famílias) encerrou em 31 de agosto de 2026. Ainda estão abertos o Desenrola Adimplentes, até 26 de outubro, e outros programas específicos. O Desenrola 3.0 só começa a fazer ofertas em fevereiro de 2027, sem inscrição.
Imagine que você viu a notícia do Novo Desenrola Brasil lá em maio. A dívida do cartão ficou martelando na cabeça, mas o mês apertou, o 13º parecia longe e você foi adiando. Aí abre o celular, procura “Desenrola” e descobre que o prazo acabou.
Se isso aconteceu com você, respire. Muita gente está nessa situação, e ainda existe saída: há programas que continuam abertos, um novo programa a caminho e, principalmente, um jeito prático de renegociar agora, sem depender do governo. Aqui eu mostro o que acabou, o que continua valendo, quem pode participar e como renegociar suas dívidas passo a passo.
O que aconteceu com o Novo Desenrola Brasil: o que acabou e o que continua
O Novo Desenrola Brasil foi apresentado pelo ministro da Fazenda, Dario Durigan, em 4 de maio de 2026, e as renegociações começaram em 5 de maio. Ele não é um programa único, e sim um conjunto de frentes, cada uma com público e prazo próprios.
Em 28 de julho, o governo anunciou a prorrogação do Desenrola Famílias até 31 de agosto, segundo o Poder360. Na ocasião, o governo informou que o programa já tinha alcançado mais de 9 milhões de famílias: 2,5 milhões pagaram à vista, 1,6 milhão parcelou e 5 milhões foram “desnegativadas” automaticamente por dívidas de pequeno valor. Os levantamentos de outubro indicam que esse prazo não foi estendido de novo.
Veja a situação de cada frente em 23 de outubro de 2026:
| Programa | Para quem | Situação hoje |
|---|---|---|
| Desenrola Famílias (dívida de banco) | Renda de até 5 salários mínimos, dívida atrasada de 91 dias a 2 anos | Encerrado em 31/08/2026 |
| Desenrola Adimplentes | Trabalhadores informais com crédito pessoal em dia ou com até 90 dias de atraso | Aberto até 26/10/2026 |
| Desenrola 3.0 | Pessoa física com dívida antiga de até R$ 10 mil | Criado por medida provisória; ofertas a partir de fevereiro de 2027 |
| Desenrola Rural | Produtores rurais | Aberto até 20/12/2026 |
| Desenrola Fies e Desenrola MEI | Estudantes com Fies e microempreendedores com dívida na Receita | Seguem abertos, com prazos até dezembro de 2026 e janeiro de 2027; confirme no canal oficial |
Quem podia participar do Desenrola Famílias (e por que isso ainda importa)
O Desenrola Famílias foi a frente mais procurada. Mesmo encerrado, vale conhecer as regras, porque elas servem de régua para avaliar qualquer proposta que o seu banco faça agora. Segundo o Ministério da Fazenda, o programa funcionava assim:
- Renda: até 5 salários mínimos (R$ 8.105 por mês);
- Dívida: contratada até 31 de janeiro de 2026 e atrasada entre 91 dias e 2 anos, em cartão de crédito, cheque especial ou crédito pessoal;
- Condições: desconto de até 90% sobre a dívida antiga, juros de no máximo 1,99% ao mês, parcelamento em até 48 vezes e 35 dias para começar a pagar;
- FGTS: uso de 20% do saldo ou até R$ 1 mil, o que fosse maior, para quitar parte ou toda a dívida;
- Nome limpo: retirada automática da negativação de dívidas de até R$ 100.
Havia um detalhe que pegou muita gente: o banco não era obrigado a participar. Mesmo quem se encaixava em todas as regras só podia renegociar se a instituição tivesse aderido e oferecesse a operação.
Desenrola Adimplentes: ainda dá tempo, mas só até 26 de outubro
Esta é a frente que continua aberta para pessoas físicas, e o prazo termina na próxima segunda-feira. Ela é voltada a trabalhadores informais que mantêm o crédito pessoal em dia ou com atraso de até 90 dias. A ideia é trocar a dívida atual por uma nova operação, com condições melhores.
O que se sabe sobre as regras, conforme a Agência Brasil e a página do programa na Caixa:
- vale para crédito pessoal não consignado que ainda tenha saldo devedor;
- o limite é de até R$ 15 mil por instituição financeira;
- na Caixa, os juros são de 1,99% ao mês e o prazo vai de 12 a 48 meses;
- o programa começou a funcionar de fato em 10 de agosto, depois de atrasos, e encontrou resistência de bancos privados, então nem toda instituição participa.
Dica prática: o prazo vale para fechar o acordo, e não apenas para fazer o pedido. Se você se encaixa, procure o seu banco ainda hoje e peça a simulação.
Desenrola 3.0: quem pode participar e quando começa
O Desenrola 3.0 nasceu da Medida Provisória 1.393, assinada em 25 de setembro de 2026. A lógica é diferente das edições anteriores: a União poderá comprar carteiras de dívidas atrasadas de bancos, lojas e prestadores de serviço com desconto mínimo de 90% e repassar esse abatimento a quem deve.
Ele foi pensado para as dívidas mais antigas, que o Desenrola Famílias não alcançava. Segundo a MP, as dívidas precisam cumprir dois critérios ao mesmo tempo:
- valor original inferior a R$ 10 mil;
- atraso superior a 720 dias e inferior a 1.645 dias, contados a partir de 25 de setembro de 2026, o que equivale a cerca de 2 a 4,5 anos de atraso.
O programa vale para pessoa física e pode incluir dívidas bancárias e não bancárias, como contas de loja, água e luz. A medida provisória não fixa limite geral de renda, mas o Ministério da Fazenda pode criar critérios adicionais.
O ponto que mais confunde é este: não existe inscrição. Quem dá o primeiro passo é o credor, que oferece a carteira de dívidas para o governo comprar. Se o seu credor não participar, a sua dívida não entra.
O cronograma divulgado pelo governo e reproduzido pela imprensa é este:
| Etapa | Previsão |
|---|---|
| Chamamento público dos credores | Novembro de 2026 |
| Propostas de venda de carteiras | Dezembro de 2026 |
| Homologação | Janeiro de 2027 |
| Ofertas e descontos aos devedores | A partir de fevereiro de 2027 |
| Fim da vigência do programa | 30 de junho de 2028 |
Um exemplo ajuda a entender o potencial. Imagine uma dívida antiga com saldo atualizado de R$ 8.000. Se o desconto máximo de 90% fosse repassado, ela cairia para R$ 800. É um cenário hipotético, já que o desconto real depende da proposta de cada carteira, e os juros de um eventual parcelamento serão definidos pelo Conselho Monetário Nacional.
Há também pontos em aberto. Como toda medida provisória, a MP 1.393 precisa ser aprovada pelo Congresso para virar lei, e o programa ainda depende de regulamentação da Fazenda. O uso do FGTS, que existiu no Desenrola 2.0, não está previsto na MP, segundo a Serasa.
Como renegociar suas dívidas agora: passo a passo
Esperar fevereiro de 2027 sem fazer nada é arriscado, porque os juros continuam correndo e a dívida só cresce. A boa notícia é que você pode avançar já. Pense como um médico: primeiro o diagnóstico, depois o tratamento.
Passo 1: levante todas as suas dívidas
Reúna contratos, faturas e extratos. Consulte o Registrato, do Banco Central, que mostra as operações de crédito em seu nome, e consulte o seu CPF nos birôs de crédito (Serasa, SPC e Boa Vista). Anote para cada dívida o credor, o valor original, a data do primeiro atraso e o saldo atual.
Passo 2: veja se alguma dívida cabe no Desenrola 3.0
Compare cada dívida com os dois critérios: valor original abaixo de R$ 10 mil e primeiro atraso entre 2022 e 2024. As que se encaixam podem ter oferta com desconto a partir de fevereiro de 2027, desde que o credor participe. As que não se encaixam precisam ser negociadas por conta própria.
Passo 3: priorize as dívidas mais caras
Comece pelas que cobram mais juros: rotativo do cartão, cheque especial e empréstimo pessoal. Se a sua dívida é de cartão, o passo a passo está em como negociar dívida de cartão de crédito e em como sair das dívidas e quitar o cartão de crédito.
Passo 4: negocie direto com o credor
Peça a proposta à vista e a parcelada, compare o custo efetivo total (o CET, que soma juros e taxas) e não aceite a primeira oferta. Se você tem o 13º chegando, pode usá-lo para pagar à vista e conseguir um desconto maior: veja quanto vai receber no guia do 13º salário 2026.
Guarde o acordo por escrito, pague só pelos canais oficiais do credor e confirme depois se o seu nome foi retirado do cadastro de inadimplentes.
Passo 5: evite voltar para o vermelho
Renegociar sem mudar o hábito é trocar uma dívida por outra. Monte um orçamento simples com o guia de como controlar o orçamento e acompanhe a sua pontuação com as dicas para aumentar o Serasa Score. Se o seu nome está negativado e você precisa de uma conta, veja como funciona a conta digital para negativados.
Golpes do Desenrola: como se proteger
Sempre que um programa de dívidas ganha as manchetes, os golpistas aparecem. O Desenrola 3.0 não tem inscrição, então qualquer pessoa que ofereça “cadastro” ou cobre para colocar você no programa está tentando te enganar.
Para não cair:
- desconfie de mensagens com links, boletos ou Pix para “liberar” o desconto;
- procure o credor pelos canais oficiais (aplicativo, site ou telefone que aparecem no seu contrato);
- não pague taxa de adesão, de consultoria ou de “liberação” de nada;
- em caso de golpe ou problema com a empresa, registre a reclamação no Consumidor.gov.br e no Procon da sua cidade.
Perguntas frequentes sobre o Novo Desenrola Brasil
O Novo Desenrola Brasil ainda está aberto?
A frente principal para dívidas de banco, o Desenrola Famílias, encerrou em 31 de agosto de 2026. O Desenrola Adimplentes vai até 26 de outubro, e há programas específicos para produtores rurais, estudantes do Fies e MEIs.
Quem pode participar do Desenrola 3.0?
Pessoas físicas com dívida de valor original inferior a R$ 10 mil e atraso entre 720 e 1.645 dias, desde que o credor venda a carteira ao governo. A MP não fixa limite de renda, mas a Fazenda pode criar critérios extras.
Preciso me inscrever no Desenrola 3.0?
Não. Não há inscrição nem cadastro do devedor. Quem participa do processo é o credor, que oferece a carteira de dívidas ao governo. Quem cobrar para inscrever você está aplicando golpe.
Quando começa o Desenrola 3.0?
A MP está em vigor desde 25 de setembro de 2026, mas as ofertas aos devedores só devem começar em fevereiro de 2027, depois do chamamento dos credores e da homologação das propostas.
Posso usar o FGTS para pagar dívidas no Desenrola 3.0?
Pelo que a Medida Provisória 1.393 prevê hoje, não. O uso do FGTS existiu no Desenrola 2.0, mas não está previsto na nova fase, segundo a Serasa. Isso pode mudar com a regulamentação.
O banco é obrigado a renegociar pelo Desenrola?
Não. No Desenrola Famílias, o banco só renegociava se tivesse aderido ao programa. No Desenrola 3.0, quem decide se a dívida entra é o credor, ao vender a carteira.
Como consultar as dívidas que estão no meu CPF?
Use o Registrato, do Banco Central, para ver as operações de crédito em seu nome, e consulte o CPF nos birôs de crédito, como Serasa, SPC e Boa Vista. Anote credor, valor original e data do primeiro atraso.
Seu próximo passo
Hoje mesmo, faça duas coisas: liste todas as suas dívidas com valor original e data do primeiro atraso e, se você é trabalhador informal com crédito pessoal em dia, procure o seu banco para o Desenrola Adimplentes antes de segunda-feira. Com a lista na mão, você sabe o que negociar agora e o que esperar do Desenrola 3.0.
E você, qual dívida está pesando mais no seu bolso? Conta nos comentários, que eu leio todos.