O tempo parece que para. Não dá para pensar em mais nada. Só em viver como se não houvesse amanhã. É uma paixão avassaladora. Você e seu salário. Pena que o relacionamento acaba rápido demais. Vai se esvaindo em meio às compras, às contas que se acumulam em cima da mesa da sala, aos gastos inesperados da balada. Mas sabe como é. Paixão é paixão. E ela reacende no próximo contracheque. Para acabar de novo uma semana depois.

Reconheceu-se no parágrafo acima? O relacionamento com o seu salário é mesmo uma paixão avassaladora? Então talvez seja a hora tomar uma atitude e transformar esta relação em um amor maduro, daqueles de filme água com açúcar, onde dá para pagar as contas e poupar para o futuro. É chato? Em alguns momentos até pode ser, como em qualquer relacionamento “adulto” e duradouro. Mas financeiramente é muito melhor, tenha certeza.

“Mais do que simplesmente se entregar à essa paixão avassaladora, a pessoa que usa o salário sem pensar se expõe ao risco. Mal conhece o parceiro e já está fazendo planos de casamento. É uma receita para o desastre. Essa paixão pode virar uma grande decepção”, compara o economista Luiz Maia, professor da UFRPE e coautor do blog Educação de Bolso (blogs.diariodepernambuco.com.br/educacaodebolso). Esta situação, aponta ele, acontece mais frequentemente com dois tipos de público.

O primeiro é formado por aquelas pessoas que não tinham renda fixa e, de repente, começam a ganhar um dinheiro regular. Os recém-contratados, por exemplo. A paixonite também pode acometer quem recebe um up grade na carreira (e no salário). “Acham que ficam ricas e tendem a ignorar a necessidade da poupança. Pensam que, como o sol está muito forte, nunca mais vai voltar a chover. Por isso não precisam mais comprar sombrinha”, diz Maia.

Para o economista, quem ama o próprio salário deve pensar no longo prazo. Ainda que isso exija alguns sacrifícios. “O que a gente quer fazer é suavizar os altos e baixos na vida financeira. Ninguém quer viver numa montanha russa.” Para mudar o status do relacionamento com o salário, o educador financeiro Reinaldo Domingos – autor dos livros Terapia financeira, O menino do dinheiro e Livre-se das dívidas – recomenda uma faxina financeira.

“Se a pessoa não está conseguindo chegar ao fim do mês com o salário é porque está gastando mais do que ganha. É preciso rever todas as despesas, incluindo as essenciais”, reforça Domingos. O grosso da faxina dura 30 dias. Neste período, quem sofre de paixonite aguda salarial deve fazer um diagnóstico. Tudo o que é gasto deve ser anotado. Até a gorjeta dada ao garçom. Ou o cafezinho tomado depois do cinema. Aí os cortes podem começar.

Segundo o educador financeiro, é possível cortar entre 20% e 30% dos gastos. “De nada adianta comprar no cartão de crédito, depois não ter dinheiro para pagar e entrar no rotativo.” No processo de transformação da paixão em amor não basta cortar os excessos. É preciso mudar de atitude e estabelecer sonhos. São as metas para que o processo de poupança funcione. Segundo Domingos, os sonhos devem ser de curto (até um ano), médio (até 10 anos) e longo prazo (mais de 10 anos).

Todo relacionamento duradouro tem os seus riscos. A rotina é uma delas. Luiz Maia diz que é preciso sempre buscar coisas novas. “Não é para defender o comportamento de apenas poupar. Tem de saber curtir cada etapa. Não pode ter amarras, seja do lado do consumo, seja do lado da poupança.” Não é traição, portanto, pegar parte do dinheiro e fazer uma bela viagem. Ou comprar aquele objetivo de desejo. O amor não é lindo?

* Matéria publicada na edição de 14/05 do Diario de Pernambuco

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Pensando em todas essas particularidades, resolvi desenvolver um simulador de investimentos de baixo risco. Neste simulador, você pode colocar a taxa de um fundo DI, a taxa do agente de custódia, e quantos dias você pretende ficar investido. Como resultado, o simulador retorna a rentabilidade de cada um desses investimentos, já líquido de taxas e impostos. Algumas observações sobre o simulador:

1. O resultado da Caderneta depende de duas situações: a) se você tem já tem dinheiro investido na Caderneta de Poupança, e quer saber se vale a pena migrar para outra modalidade de investimento, deve usar o resultado “Caderneta Regra Antiga” ou b) se você tem recursos disponíveis para investir, e quer saber qual o melhor investimento, deve usar o resultado “Caderneta Regra Nova”.

2. A SELIC é constante ao longo de todo o período da simulação.

3. A TR é apenas uma aproximação. Assim, as rentabilidades da Caderneta são apenas estimativas.

4. Considero os Fundos DI aplicando 100% dos seus recursos em LFTs. Normalmente não é isso o que acontece, podendo esses fundos terem em suas carteiras títulos privados e títulos públicos prefixados swapados para DI. Esta é uma simplificação que normalmente subestima a rentabilidade dos Fundos DI.

5. O período de tempo é determinado em dias úteis. O padrão utilizado é que um mês tem 21 dias úteis e um ano tem 252 dias úteis. Assim, a Caderneta faz aniversário de 21 em 21 dias úteis.

É isso aí. Baixe a planilha aqui.

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O que alguns ainda não entenderam é que o dinheiro velho não sofre alterações, a remuneração será sempre de 0,50% mais TR, já o dinheiro novo, hoje com a SELIC em 9% também remunera em 0,50 mais TR, mas, assim que a SELIC cair, os valores novos passam a serem remunerados pela nova fórmula: 70% da SELIC mais TR, o dinheiro velho não sofre alterações na remuneração independente do valor da SELIC: 0,50% mais TR.

Como funciona a Caderneta de Poupança

A caderneta de poupança tem remuneração mensal, sempre no dia de aniversário do investimento, ou seja, no dia que o dinheiro foi depositado.

A remuneração da caderneta é a mesma em qualquer banco, seu valor é estipulado pelo Banco Central.

A TR é calculada com base na remuneração mensal dos CDBs dos 30 maiores bancos aplicada a um fator redutor estabelecido pelo Banco Central. Complicado isso! O que você precisa saber é que a TR é uma miséria que não chega a 0,1% ao mês. Quanto menor a SELIC menor a TR.

Não há incidência do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Depósitos em cheque contam a partir do dia do depósito. Desde, é claro, que ele não volte por falta de fundo ou outro problema.

Seu dinheiro é garantido até o limite de 70 mil reais. Essa garantia é por CPF e não por conta poupança aberta. Isto significa que se o banco falir você tem garantia de recebimento de 70 mil reais.

Não há cobrança de Imposto de Renda sobre os rendimentos.

Conclusão

O melhor investimento em renda fixa hoje é o dinheiro velho depositado em caderneta de poupança. Se a SELIC continuar em queda realmente estes valores serão remunerados a peso de ouro para as novas condições que se apresentam na renda fixa brasileira.

Se você tem dinheiro velho depositado não saque, deixe-o quietinho lá e espere os próximos capítulos da economia brasileira.

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Vejo o Brasil mais ou menos assim.

Muitos analistas têm reclamado das medidas do governo para controlar a inflação e manter o crescimento econômico. Sempre falam que poderia ter sido feita isto, aquilo ou aquilo outro. Na teoria tudo é lindo. Quando a responsabilidade da decisão não recai sobre as nossas cabeças é tudo mais simples e fácil. Na prática, tudo é diferente: há interesses políticos diversos que devem ser alinhavados, valores e prioridades diferentes que consequentemente levam a ações diferentes. Outros são ainda cruéis em suas análises, para eles tudo tem segundas intenções, veem uma teoria da conspiração em tudo o que acontece. Para mim estes são loucos.

O Brasil sem dúvida nenhuma está longe de ser um país de primeiro mundo, mas tenho gostado da postura da presidente Dilma. Coragem em demitir ministros corruptos, coragem ao mexer em ano eleitoral na fórmula de remuneração da poupança, coragem em reduzir juros dos bancos públicos (medida que sou contra, tenho uma visão mais monetarista e não vejo com bons olhos a intervenção política em empresas de capital aberto) e assim forçar os bancos privados a seguirem no mesmo sentido.

É complexo demais ser governo. Sempre que faço uma análise a faço bom base nos meus valores e em meus limitados dados. Quem toma a decisão a toma com base em seus valores e com uma gama muito mais ampla de informações. Não é justo um julgamento decisivo sem conhecimento das bases e valores que levaram àquela decisão.

Sim: devemos criticar; fazer ponderações e apontar nosso ponto de vista. É assim que crescemos. E assim que o Brasil evolui e cresce.

Caderneta de Poupança

Com a mudança na regra ela perdeu sua principal característica que era a simplicidade. Qualquer brasileiro era capaz de entender que a poupança rendia 0,5% ao mês.

Agora para explicar ao leigo a fórmula da poupança teremos que antes ponderar sobre a SELIC e como ela baliza os juros praticados na economia.

Tem o lado bom: obriga o incauto a buscar maiores informações.

A coisa complicou um pouco para os bancos e muito para os atendentes de banco. Para os bancos, pois terão que fazer mudanças no sistema de registro para calcular dinheiro velho e dinheiro novo depositado e para os atendentes, pois terão que explicar de maneira didática ao cliente como fica seu dinheiro com a nova regra. Sem dúvida que terão um trabalho imenso para isto.

O rolar da dívida

O governo tem sua dívida pública equacionada. Ele faz uso dos valores capitados nas compras dos títulos públicos negociados no Tesouro Direto para remunerar os compradores dos títulos mais antigos. Ele rola sua dívida. Se o investir na poupança passa a ficar mais vantajoso que a compra de títulos públicos o governo se complica, pois deixando de captar tem que buscar outra fonte para pagar as contas.

Que gastar menos e melhor; desinchar a máquina pública e fazer as reformas tributária, trabalhista e fiscal assim como melhorar a educação é o melhor caminho todo mundo sabe. Fazer isto que é complicado. Na minha analogia do início do texto falei num Brasil jovem, com 22 anos. Isto é tarefa para alguém um pouco mais maduro e esta maturidade irá acontecer.

O crédito mais barato

O crédito para o consumidor final quase sempre é ruim, pois é sinônimo de dívidas. Exorbitante como era ou menor, como pelo menos é anunciado, ainda não deixa de ser dívida. Como escrevi outro dia no Twitter, entenda o crédito como um remédio, você o toma não porque está barato, mas apenas como último recurso.

O crédito mais barato deve ser usado por empresas: para ampliar negócios e o capital de giro.

O empreender fica mais atrativo por dois motivos: captação com menor custo e menor remuneração dos investimentos de baixo risco. O brasileiro precisa buscar conhecimento especializado para se aventurar a empreender, tudo ainda acontece de maneira muito amadora e sem planejamento, aí o dar certo é a exceção, o mais provável é o barco naufragar mesmo. Quer empreender? Comece buscando orientação profissional.

Educação

Todo crescimento sustentável só acontece com uma população educada. Não se iluda: crescimento nenhum se sustenta sem conhecimento sólido, e este só é adquirido com educação formal de qualidade.

Infelizmente a educação ainda não é levada a séria no Brasil, tivemos alguns avanços nos últimos anos, mas ainda é preciso mais. Em minha visão projetos tem erros estruturais e algumas políticas eleitoreiras travam o avanço real.

O Brasil adolescente está se tornando adulto, com erros e acertos está disposto a amadurecer e mesmo com algumas decisões a meu ver erradas e num ritmo mais lento do que eu gostaria está crescendo.

Boa semana!

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Pronto. Dilma mexeu nas regras da poupança. Caiu um mito. Agora teremos uma poupança flex. O dinheiro aplicado até 3 de maio fica com a mesma rentabilidade (6% ao ano, fixo, mais TR). O dinheiro aplicado a partir de 4 de maio terá a rentabilidade atrelada à Selic, a famosa taxa básica de juros. Quando a dita cuja cair para 8,5% ao ano (atualmente está em 9%), o rendimento passa a ser equivalente à 70% da Selic mais TR.

Complicou o que era simples? Complicou. Mas será que a gente precisa morrer por causa disso? Acho que não. E olha que eu tenho todas as minhas as minhas suadas economias na caderneta. Eu sei, eu sei. Os especialistas mandam a gente diversificar. Quem sabe depois. E quanto a você? Está com vontade de mudar? Existe vida além da poupança. Basta saber procurar. Há o Tesouro Direto, os fundos, o CDB, a Bolsa de Valores. O que não falta é opção.

Vou colocar aqui uma pequena lista com cinco alternativas. Mas queria lembrar que, mesmo com a mudança recente, a caderneta deve seguir como o investimento mais popular do país. Afinal, é garantido pelo governo federal e isento de impostos. Tem coisa melhor? Só um pedido: pelamordedeus, não entrem nessa noia de confisco. As regras anunciadas na quinta-feira pelo governo não têm nada a ver com a loucura praticada por Fernando Collor.

Aqui vai a lista de aplicações:

Tesouro Direto
Investimento de renda fixa (títulos públicos) voltado para o público com perfil mais conservador. As operações são feitas pela internet. Não precisa de muito dinheiro para aplicar. Como há vários tipos de títulos, é preciso levar em conta o vencimento e a rentabilidade. Hoje, a recomendação dos especialistas é para os títulos atrelados à inflação. Obviamente, títulos atrelados à Selic não são uma boa pedida, já que os juros estão caindo. Ah, o investidor paga Imposto de Renda.

CDB
Certificado de Depósito Bancário. É um título de renda fixa emitido por bancos comerciais e de investimento. A taxa paga nos CDBs pode ser pré-fixada, pós-fixada ou flutuante, essa última atrelada a um percentual da variação de um índice. Para valer a pena, melhor começar com pelo menos R$ 3 mil. Ainda assim, o povo entendido de economia diz que pode render menos que a poupança. Ui.

Ações
Uma ação é um pequeno pedaço de uma companhia. As ações das empresas de capital aberto são negociadas na Bovespa e seu preço é definido através da lei da oferta e da procura. É melhor para quem tem uma reserva mais rechonchuda, por conta das taxas de corretagem e de custódia. O investidor paga IR. Por isso, é preciso pensar no longo prazo. E ter o coração forte. Os R$ 5 mil de hoje podem se transformar em R$ 4 mil amanhã. Ou então virarem R$ 7 mil. Paciência é o segredo.

Fundo de ações
Os recursos captados junto aos cotistas são investidos em uma carteira diversificada de ações, com o resultado dos rendimentos desta carteira sendo distribuídos aos cotistas, de forma proporcional ao número de quotas possuídas, após a dedução de impostos e taxas cobradas pelo administrador da carteira. O longo prazo também deve ser o mantra do investidor.

Fundos imobiliários
São fundos cujos recursos captados são direcionados a empreendimentos imobiliários específicos (flats, hotéis, shoppings). Em alguns casos são fechados e dirigidos a grandes investidores, e em outros possuem cotas nas quais os pequenos também podem investir. Esta opção agrega características tanto de renda fixa quanto de renda variável. Há a variação das cotas. Tanto pode subir quanto cair. Mas a característica de renda fixa é o pagamento mensal de dividendos, isentos do IR.

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Vai funcionar assim: toda vez que a taxa básica de juros (a Selic) cair para 8,5% ao ano ou ficar abaixo disso, o dinheiro depositado (o que entrar a partir de amanhã) será remunerado em 70% da Selic mais a Taxa Referencial (TR).

Hoje, a Selic está em 9% ao ano ano. Ou seja, não muda nada por enquanto.

Mas como a ideia foi fazer esta mudança justamente para permitir que a Selic baixasse mais, isso deve acontecer em breve. A próxima reunião do Comitê de Política Monetária (Copom), que decide o rumo dos juros, será realizada nos dias 29 e 30 de maio.

Quem depositar dinheiro numa conta já existente a partir de amanhã vai ter o extrato dividido em duas partes. A primeira terá a correção da grana antiga (6% ao ano mais Taxa Referencial). A outra parte do extrato terá a remuneração da grana nova.

Se a Selic voltar a subir, vale a regra antiga para todo o dinheiro. Na prática, o dinheiro novo na poupança terá uma remuneração menor quando a taxa básica de juros estiver baixa.

Um colega meu veio me perguntar se sobrou para o povo. Acho que não. Talvez um pouquinho. Mas é melhor do que aquela ideia estranha de cobrar Imposto de Renda para aplicações acima de R$ 50 mil.

Outra coisa: a poupança continua livre do IR. Não é lindo? Você coloca o seu dinheiro lá e o leão não vem pegar.

Mas por que mudou? O governo, os economistas, Deus e mundo entendido de economia viviam dizendo que a poupança com rendimento fixo “empatava” a queda dos juros. Isso acontecia porque o povo que tem um monte de dinheiro em investimentos atrelados à Selic (como os fundos de investimentos) correria todo para a poupança.

Com a mudança das regras, isso não deve acontecer mais. Na teoria, vamos viver felizes para sempre e deixaremos de ter os juros mais altos do mundo. Amém.

Será que deu para entender? Espero que sim.

Uma última coisa: mesmo antes da mudança nas regras, sempre achei que a poupança era uma caixa para você guardar dinheiro e realizar sonhos. Você vai colocando e não conta lá muito com o rendimento. Por isso é a aplicação mais segura que existe.

Vai continuar assim. E você vai ter de continuar trabalhando para a conta engordar.

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O primeiro conselho é de que você, que tem dinheiro na poupança, pode ficar calmo, que nada vai acontecer com o que estava aplicado por lá. A regra continua a mesma para os saldos de quem fez depósitos até o dia 3 de maio, inclusive.

O rendimento é que parece sofrerá tratamento diferenciado. Eu achei a redação do parágrafo 1º do Art. 2º da MP bem ruim, “§ 1o O saldo remanescente dos depósitos de que trata o caput somente será acrescido da remuneração que lhe for aplicável.”
A pergunta é: o que vai ser “aplicável” a regra nova ou a velha. Pelo jeito, o que eles “querem dizer” com isso é que os juros que você ganhar com base na regra antiga (saldos até 3 de maio de 2012) serão remunerados pela regra nova.

Até a Selic chegar a 8,5% ao ano (ela está em 9%), nada muda para o saldo . A partir deste patamar, o depósito que for feito depois de 3 de maio, passa a render 70% da Selic. O depósito até esta data, como falei, continua o mesmo (exceto os juros novos).

Os saques que forem realizados, sairão, caso você não diga ao banco para fazer diferente, da conta mais nova, isto é, o modelo anterior fica preservado.

Em resumo é isso.

[...]

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Em minha não tão modesta opinião, acredito que uma coisa não exclui a outra. Receber dividendos sempre é bom, principalmente quando há uma possibilidade de valorização das ações.

O que não acho aconselhável é comprar ações somente pelo fato delas pagarem dividendos, sem saber de qual empresa estamos tratando. Isso é uma grande roubada.

A empresa que paga muitos dividendos pode estar em um segmento maduro da indústria, isto é, ela está consolidada e não tem mais interesse em continuar investindo, o que, por si só já seria meio estranho.

Por outro lado, a empresa pode estar com um endividamento sobrenatural em uma moeda, de modo que qualquer subida mais forte na cotação reduziria fortemente a sua capacidade de pagar as dívidas.

Assim, antes de pensar apenas na parte visível do problema, que são os dividendos, devemos dar uma olhada mais a fundo para ver de onde eles estão saindo.

[...]

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Não caiam na onda de quem diz que vão confiscar a nossa poupança, como fez o ex-presidente Collor. Não é isso. Mas as regras devem mudar.

Como já demonstrou mais de uma vez, a presidente Dilma não tem medo de cara feia. E deve alterar a forma como é calculado o rendimento da caderneta.

Hoje, a remuneração é assim: 0,5% ao mês mais a variação da Taxa Referencial (TR).

O que dizem que é o governo estuda atrelar ao rendimento à taxa básica dos juros (Selic), que hoje está em 9% ao ano.

É uma ideia melhor do que tributar o dinheiro que passasse dos R$ 50 mil, como o governo chegou a anunciar, em 2009, quando a Selic também baixou dos dois dígitos.

Hoje, Dilma se rendeu à insistência dos jornalistas e falou sobre a poupança. Mas não afirmou nada categoricamente.

“Cada dia com sua agonia, não adianta nos anteciparmos. Sem dúvida nenhuma todas as questões vão ser avaliadas pelo governo com muita calma, muita tranquilidade”.

Hum. Tem alguém roendo as unhas aí?

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Aposentadoria: a responsabilidade é sua!

A atual geração é uma das primeiras a viver uma situação curiosa: a de ter que depender exclusivamente de si mesmo para viver bem na velhice. As gerações anteriores vinham de famílias maiores e, por essa razão, os idosos podiam contar em grande medida com o apoio dos filhos ou dos parentes. Essa realidade, contudo, está mudando drasticamente, uma vez que o número de filhos por casal diminuiu muito nas últimas décadas, situação que torna difícil contar com os filhos para ter uma velhice minimamente digna.

Além disso, essa realidade afeta a aposentadoria dos brasileiros porque, com um menor número de crianças por família, há um número menor de pessoas que irá sustentar a sua aposentadoria no futuro. Isso ocorre em razão das características de nosso sistema previdenciário: quem sustenta as aposentadorias dos atuais aposentados é quem está trabalhando, e não as contribuições previdenciárias daqueles que já se aposentaram. O dinheiro recolhido por eles quando trabalhavam já foi gasto há muito tempo, quando eles ainda estavam trabalhando.

Esse sistema funciona enquanto há mais jovens do que aposentados. Como a composição etária brasileira está se modificando, passando para uma população composta por mais adultos e idosos, o sistema passa a se tornar cada vez mais insustentável. Por isso, o governo tem cada vez mais mudado as regras do jogo: há alguns anos introduziu o fator previdenciário, instituiu a contribuição previdenciária dos servidores inativos (que, na prática, significa que os servidores públicos aposentados custeiam parte de sua aposentadoria quando já estão aposentados), aumentou a idade de aposentadoria e, agora, está implementando o fundo de previdência complementar do servidor público, buscando uma maior igualdade entre os proventos de aposentadoria do sistema de previdência dos servidores e o dos demais trabalhadores.

Você está gostando do texto? Não deixe de ler também: “É possível se aposentar aos 40?”

Tudo isso indica que o horizonte é complicado para quem pretende se aposentar nas próximas décadas. Eis algumas situações para as quais você deve estar preparado:

i. Não tenha dúvidas: a idade mínima de aposentadoria será maior do que hoje;

ii. O tempo mínimo de contribuição será maior do que hoje;

iii. Provavelmente, o valor da aposentadoria será menor, em termos reais, do que hoje;

iv. É possível que o valor da contribuição previdenciária aumente, com alíquotas mais elevadas do que as de hoje.

Por isso tudo, nem pense em não se preocupar com sua aposentadoria. Se você não quiser depender da bondade de terceiros ou viver em um asilo degradante, deve começar a economizar e a investir HOJE com o objetivo explícito de complementar sua renda no futuro. Mesmo que você seja servidor público, provavelmente as regras do jogo irão mudar.

O cenário fica pior: a aposentadoria deve ser garantida com base em investimentos de rentabilidade menor à dos últimos anos

Você achou ruim o cenário descrito? Pois então, prepare-se: o cenário é ainda pior. Com a queda dos juros, a estabilização da economia e a maior confiança dos investidores externos, os investimentos em renda fixa ou em ativos considerados mais “seguros” dificilmente trarão rentabilidade próxima à das últimas décadas. No início dos anos 2000, investimentos em renda fixa chegaram a render mais de 20% ao ano. Mesmo hoje, os juros pagos por esses investimentos são considerados altos para o padrão mundial. Dificilmente conseguiremos manter esse patamar de juros nas próximas décadas – a não ser, evidentemente, que o cenário de estabilidade se deteriore drasticamente.

Isso significa que é preciso começar a economizar e a investir com o objetivo de gerar uma renda razoável para a aposentadoria o mais rápido possível. Com juros menores, é preciso contar com um horizonte de tempo maior para que o efeito dos juros compostos se torne significativo.

Além disso, isso significa que é necessário investir em ativos mais arriscados. É preciso aprender o que são debêntures, letras de crédito imobiliário, e também é importante começar a investir em ações. Esses investimentos provavelmente trarão maior rentabilidade, no longo prazo, do que o investimento em títulos do tesouro nacional.

Enfim, é preciso ter educação financeira. Sem ela, a aposentadoria não será nada mais do que um sonho distante.

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